Podstawowe informacje

Każdy obywatel Polski – zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca – który może udokumentować swoje źródła dochodów, może ubiegać się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Proces rozpoczyna się od przedstawienia podpisanej umowy rezerwacyjnej nieruchomości. Następnie bank prosi o dostarczenie:

• Kopii dokumentu tożsamości
• Wyciągu z księgi wieczystej nieruchomości

Kolejnym krokiem jest wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę wybranego przez bank. Koszt wyceny ponosi klient – zwykle wynosi on od 300 do 700 euro, w zależności od wielkości nieruchomości.

Wkład własny i dodatkowe koszty

Dla rezydentów hiszpańskich banki zazwyczaj oferują finansowanie do 80% wartości nieruchomości. Nierezydenci z UE, w tym Polacy, mogą liczyć na kredyt pokrywający od 60 do 65% ceny zakupu, co oznacza konieczność posiadania wkładu własnego w wysokości 30–40%.

Dodatkowo należy uwzględnić koszty transakcyjne, które wynoszą zwykle kilkanaście procent wartości nieruchomości. W ich skład wchodzą m.in.:

• Podatek od przeniesienia własności (rynek wtórny) lub 10% VAT (rynek pierwotny)
• Opłaty notarialne i administracyjne

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

W ostatnich latach oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii wahało się między 2,5% a 5,5%. Obecnie wynosi około 4,5%, przy czym banki często pozwalają na negocjacje warunków, zwłaszcza przy droższych inwestycjach.

Rezydenci mogą wybierać spośród kredytów ze stałym, zmiennym lub mieszanym oprocentowaniem, z maksymalnym okresem spłaty do 30 lat. Dla nierezydentów okres ten wynosi zazwyczaj od 5 do 25 lat.

Dokumenty potrzebne do kredytu

• Wyciągi z kont bankowych
• Deklaracje podatkowe z ostatnich dwóch lat
• Zaświadczenie o zarobkach (dla osób zatrudnionych na umowę o pracę)
• Kopia paszportu
• Raport BIK z historią zobowiązań kredytowych
• Numer N.I.E. (Número de Identificación de Extranjero)

W niektórych przypadkach wymagane dokumenty muszą być przetłumaczone na język hiszpański lub angielski.

Czas oczekiwania na decyzję banku

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii zajmuje zazwyczaj od 6 do 8 tygodni. Bank analizuje pełną dokumentację, przeprowadza ocenę zdolności kredytowej, a następnie zleca wycenę nieruchomości. Przygotowanie umowy kredytowej trwa kolejne 2–4 tygodnie.

Po pozytywnej decyzji klient otrzymuje Europejski Standardowy Arkusz Informacyjny (FEIN), zawierający wszystkie warunki i koszty kredytu. Dokument ten musi zostać przekazany co najmniej 10 dni przed podpisaniem umowy, aby klient mógł dokładnie zapoznać się z jego treścią.

Podsumowanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii jest jak najbardziej możliwe, jednak wymaga odpowiedniego przygotowania i dobrej organizacji. Banki zwracają szczególną uwagę na stabilność finansową i kompletność dokumentacji. Aby zminimalizować ryzyko opóźnień lub odmowy, warto skorzystać z pomocy profesjonalistów, np. biura nieruchomości w Hiszpanii, które pomoże w wyborze nieruchomości oraz wesprze w procesie kredytowym.